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编者按:

在国家大力推动发展数字经济的背景下,数字经济与实体经济的融合面正在不断加深,赢得数字化转型先机就是赢得发展先机,这已成为金融行业的共识。各种数智金融成果正加速走入大众视野,从产业资源配置优化的需求出发,搭建以企业为核心的数智化平台设施,以数据的开放作为核心要素,从数字资产的积累中挖掘数据价值,形成全新的数字信用,变革生态风控逻辑,并在平台中融入场景化的数智金融能力和创新金融服务,正成为金融服务体系的新形态。

本文约4976字,建议阅读时间13分钟。

导语

阿里巴巴秉承“让天下没有难做的生意”的信念,是中国电商平台的开创者和引领者。“1688平台”作为阿里巴巴旗下最早的电商平台,经过十余年的发展,已成为全国最大的数智化流通平台。100万家工厂、5000多万个中小零售商在1688平台上进行着生意往来。当数智化浪潮涌来,有着21年行业积累的1688,一端连接百万家源头工厂,一端连接各种零售业态,通过数智科技缩短交流链路,为供需双方搭建稳定、高效的交互场景,为B端电商升级优化赋能助力。

2015年,1688成立了场景金融部门,帮助企业解决生产、经营、交易过程中的资金困难,进一步提升平台商家的买卖体验。基于对阿里场景业务的深度理解,1688助力金融机构进行金融模式和产品的创新,将金融支持带给平台上数千万名中小微商家。

秉持“与产业深度结合、去金融化、普惠平等、开放协同、监管合规”的“新金融”理念,6年来,1688平台已累计为1000多万名中小微企业客户对接金融支持,真正做到了“新金融让好生意无忧”。

1688平台助力中小企业转型升级

1688的服务理念与数智化浪潮下的供需端快速变化密不可分。一方面,在供给端,“新制造”成为时代热点,规模化定制成为发展趋势,正顺应快速多变的小批量需求。1688的关注点从下游销售链路拓展到上游生产链路,重点关注“工厂”身份的客户。另一方面,在零售端,后疫情时期,以跨境、直播、下沉市场等为代表的新零售蓬勃兴起,消费分层和个性化导致需求细分、线上线下融合全域管理的趋势越来越明显。

1688以数智化平台方式支持大量经销商、源头工厂、制造型企业进行转型升级,实现供需双方更高效、更精准的匹配。

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围绕询单、支付、履约三方面延展平台服务领域,提升客户交易体验。

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产业升级中的客户痛点和生意需求

对于B2B交易而言,供需的匹配是主要难点:在传统交易中,供给端的源头工厂由于缺乏现货流通渠道和电商运营能力,面临回款困难的风险;需求端的零售商则苦于找不到好工厂,产品质量难以保障,信任难以建立。且零售商以内贸批发企业为主,在1688进货,再销售到各个渠道零售。在需要大量备货的时候,大量中小零售商资金链紧张进货风险及货物销售压力较大

1688平台客户的生意“痛点”主要包括三个方面:一是针对融资成本,客户希望获得更便捷、成本更低的金融杠杆进行进货或生产;二是针对融资效率,希望资金可以快速周转;三是针对交易的确定性,包括交期物流的保障、产品价格的保障、产品品质的保障等。

1688平台上的买家客户以企业客户为主,主要分类为跨境电商从业者(如速卖通卖家)、线下实体店卖家(如档口摊贩)、淘宝卖家,以及微商、内容电商从业者等。

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卖家客户以源头工厂和经销商为主,源头工厂可以理解为制造型企业,大多为重资产,多以家族企业为主。经销商以组货、贸易经营为主,一般为轻资产运营,人员规模较小。近八成的核心商家拥有独立的电商运作团队,通常团队的规模为3~5人,也有部分商家成立了10人以上的电商团队。

卖家主要的金融需求集中于快速回款(加速资金回笼)、缓解资金压力(资金备用金)、加速资金周转、扩展商机和月结分期。融资场景集中在日常采购备货、新品研发推广、旺季大促等场景。

新型场景金融的业务特点

生长在数智化趋势中的1688金融业务,代表着一种产融结合按需定制无处不在的创新金融模式,专注在B2B交易场景内帮助买卖双方破解金融难题,更好地实现交易可得风险可控。1688的“新金融”理念具体体现在以下五方面:

一是基于产业客户需求,将场景与金融深度结合,助力商业升级。二是“去金融化”,将金融服务无缝嵌入场景,做成易于理解、便于使用的平台产品,真正做到“场景在前,金融在后”。三是普惠平等,通过丰富的场景和数据叠加数智化手段,提升金融机构对中小微企业绘制信用画像和进行风控的能力,让中小企业同样有机会享受金融滋养。四是开放协同,1688场景金融部定位于助贷机构,广泛联合银行、保险及第三方数智科技企业,紧扣用户生产经营需要,提供契合的金融服务产品。五是拥抱监管,坚守合规底线,助力产融生态稳健发展。

基于以上理念,1688金融提出了“金牛模型”,将金融业务与场景业务无缝对接,聚焦三大痛点,提供解决方案。

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为了解决买家“进货难”的问题,推出“免费赊账”的“诚e赊”,帮助买家先采后付,想赊就赊,赊得放心;为了解决卖家“现金流”的问题,推出“极速周转”“生意贷”等产品,帮助商家快速进货卖货;为了解决交易环节的“信任问题”和“履约确定性”难题,提供了一系列交易保障,如“安心购”。

诚e赊——“去金融化”的产品创新

针对买家的账期需求,1688上线了可以免费赊账的企业数智化赊账工具诚e赊。买家从申请到赊账全部在线完成,无须抵押,即可便捷享受“先进货后付款”的服务。这种无抵押的免费赊账方式,对资金实力并不雄厚的小微买家特别友好和灵活。同时,1688卖家也可以付费开通诚e赊,提高店铺对买家的吸引力,享受回款保障、灵活到账服务。目前诚e赊是1688平台上最核心的金融产品,成功解决产业链上下游交易中账期交易回款难的痛点,与场景相伴共生,让买家在1688采购流程中顺滑使用,已经成为1688平台主流的交易工具。

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安心购——“按需定制”的服务创新

针对加工定制交易的信任和履约确定性难题,1688提供了加工定制交易履约保障类服务“安心购”。传统贸易交易没有可直接参考的信用体系,自建和维护合作方档案的方法效率低且存在较大的风险隐患,买家和工厂之间需要长时间才能建立信任关系。安心购产品则为解决履约问题而生,它是为加工定制赛道量身定做的金融解决方案。

在安心购服务下,买家如果遇到商家交付的货品跟合约约定有差异,对定制的产品不满意,则有品质保障险;如果卖家不按合约约定日期交货,则有交期延期赔付险

买家每一笔款项都由平台担保交易,直到确认收货后平台才释放货款给到卖家,确保了每笔交易的资金安全。对于卖家,平台为每一笔货款提供了额度内的极速回款,提升了卖家资金周转率,并为卖家提供免费的赊账服务,帮助卖家提升交易达成率。如果定制好产品后买家不提货,可通过履约保障险弥补损失。安心购给交易双方都提供了“定心丸”:买家在交货延期品质保障资金安全方面获得全面支持;卖家笔笔投保履约保障险,利用金融风控能力及时拦截恶意买家,恶意纠纷等问题也有专人团队处理,在额度范围内,买家一付款钱就到账,保障卖家资金周转效率。

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场景金融在1688平台上的运用,在供给、需求、交易三个方向实现了商业效率的提升,促进买卖双方、平台与金融机构共同构建高效且互信的产业新生态。

打造数智化动态风控体系

1688一端连结平台客户,一端连结金融机构(包括银行和保险等)。在与金融机构多年的合作实践中,助力金融机构形成了特有的“5+全链路”场景化风控体系,全面整合内外部资源,依托线上线下风控措施,通过数据及流程识别风险,设置系统及人工双控,实现信用和欺诈风险防控。该体系充分融合了现代AI风控的数智化和场景运营的独特优势,在不断快速迭代的过程中,将场景客户的特点和业务发展趋势及时反馈到体系当中,不断沉淀,形成场景定制化风控能力,贴合场景和产业链,实现订单级的数智化风险管理

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在风控底层技术上,1688助力金融机构将现代AI技术嵌入金融产品的整个风控链路。AI风险识别作为核心模块,利用前沿AI技术,建立信用风险、欺诈、经营等多维度模型,为准入、授信、支用、贷中和贷后提供数智化支持。风险感知模块实时追踪行业动态洞悉客户经营状况筛选高风险名单,为风控动态化管理提供先验指标

AI进化模块,则利用迁移学习AutoML无监督学习等深度学习技术,快速捕捉市场和客户变化趋势,并将学习结果反馈到风险识别模块,将整个风险防控体系从传统的被动式风控转为主动风控,从事后补防到实时防御,甚至是事前风险感知和预判 ,提升了风险的快速反应能力和主动应对能力。

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场景金融赋能产业发展实践

数智经济时代,B2B电商贸易要求有更高效的协同,不仅包括产业链上下游的协同,也包括金融与场景的协同。1688金融是构建在商业场景基础之上的金融,初心是为了买家和卖家在平台上交易更顺畅,资金周转更顺滑。诚e赊、安心购、品质险、交期险、生意贷等场景金融产品,依托平台大数据、资金的自偿性,以及与商流、信息流的闭环组合成风控的底层逻辑,无缝嵌入商业链路,实现“去金融化”的顺畅服务体验,与网站客户运营环节相嵌入,如在商家拉新、旺铺装修、产品引流、商家成长等环节进行金融权益加持,帮助客户便捷选择适宜的金融产品,不需要逐字理解金融产品的专业而复杂的条款。

1688通过场景金融赋能产业发展的领先实践,可总结为以下三个方面。

第一,通过服务建立互信。为交易各方提供数智化平台,企业销售、借贷、购买、赊账、跨境结汇等日常经营行为都可在平台上高效完成,在此过程中深度理解客户和相关产业运行规律;同时,通过合作伙伴或拓展自身服务的方式,整合线下数据,比如物流、进销存等数据,形成较为完整的用户画像,为支持金融服务的风险定价奠定扎实的基础。

第二,贯通四流,使数智金融更主动。基于技术和数据能力整合商流物流信息流资金流数据,预判需求,预授信加快审批流程,符合小微企业信贷需求特点,也有助于主动发现问题,做好风险防范

第三,聚焦交易通畅和企业成长,使场景金融更契合需求。1688场景金融的着眼点在于帮助客户解决问题,而非通过金融获利,因此在产品设计和体验改善方面,更贴合用户需求,从用户视角整合多种信贷、保险服务,降低金融服务的获取门槛和成本。在处理异常时,也能够判断客户是否有恶意行为,帮助客户争取贷款延期,促进了产业健康发展,也强化了客户黏性。

展望

聚焦产业链运行的难点和堵点,以技术、数据和场景服务提升金融能力和效率实现金融普惠,是1688对新产业金融的理解。未来,依托线上运营客户群,1688将会把金融服务延伸到产业源头和线下私域,用数字化的手段提升B2B全链路生意资金周转效率,助力网站的升级变革。正如1688场景金融总裁唐家才所言:“新金融的关键特征是与产业深度融合,成为产业升级过程中的润滑剂和助推器”。

内容来源:《数智金融与产业赋能》

出品人: 阿里云研究院高级战略规划总监 任妍

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