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正规金融机构的网络借款，一般由互联网小贷持牌机构，消费金融以及银行等有网络放款资质的金融机构提供,其运营模式包括两种模式，自营以及助贷，金融机构获取用户困难，不得与众多大型互联网公司进行合作，形成了一种新的模式，即助贷模式。

下面，我将为不同资质用户讲解如何申请不同机构的网络借款产品。

1、哪些用户适合选择银行类自营产品？

根据金融产品设计的三大原则，高风险高收益，但国家对于银行的年化利率限制极为严格，且此类机构极为珍惜自己的名誉，一般利率较低，无法为高风险用户提供此类借款产品，如建行快贷，浦银点贷等 银行的申请资质极高，一般需要在银行有住房抵押按揭或者工资卡由此银行提供，或者是公务员，事业编制人员以及国有大型企业员工等。

另外，如果想要获得银行更低利率借款，有一种模式较为合适，即公司与银行合作，给与员工授信额度以及低利率，例如，浦银点贷，此种模式下，年化利率为4.2%，且随借随还，提前还款无手续费。

2、哪些用户适合选择年化利率8%到24%的借款产品？

此类用户由于已经各大互联网平台进行网络借款，属于多头用户，或者在银行属于白户，无法获取银行贷款。

（1）一线互联网平台 此类互联网平台既有自有资金放款，也有对接外部银行资金，利率一般比银行高，但借款体验较好，还能获取平台相关福利。 在用户申请银行被拒的情况下，可以选择一线互联网平台进行借款，如蚂蚁提供的借呗，微众提供的微粒贷，百度的有钱花，京东的京东金条，此类互联网借款产品利率一般不是很高，在18%以下，最低可至8%左右。

（2）消金类机构自营产品 此类由消金公司提供的自营产品，利率范围在此之内，但是，相比于一线互联网平台，平台风控能力不足，导致用户授信通过率极低，自营产品无法对外输出，一般都借助大型互联网平台进行放款，所以，如果无法申请到一线互联网产品的授信额度，消金类机构自营产品不大可能通过授信。

3、哪些用户适合选择年化利率24%到36%的借款产品？

这类用户一般征信情况不佳，或者多头严重，且有可能存在逾期，这类用户一般很难在获取前两类机构贷款 高风险高收益，此类用户市场上也有很多机构提供此类借款产品，例如360借条，乐信借钱，拍拍贷，洋钱罐，甜橙借钱，小赢卡贷以及豆豆钱以及众多中小型互联网小贷机构等。 这类助贷机构背后的资方一般是消金公司或者是中小城商行等

4、信用不佳情况下，为什么需要选择助贷平台？

在获取不到银行借款情况下，一般都会从大型互联网平台或者助贷机构获取贷款，因为其风控实力较强，能够进行有效的用户分层，针对资质不同用户提供不同利率期间的利率；其次，助贷平台背后一般会对接多家资金方，如一家资方授信或者提现不通过，会分发给另外一家，保证授信或者提现通过率的问题，能让用户快速获取贷款。

5、为什么助贷平台相对于自营平台利率较高？

助贷模式下，互联网平台与资方有两种结算模式，第一种是按照实收利息收费，此为助贷平台无风险收益模式；另一类为担保模式，即由互联网平台引入担保公司，由担保公司承诺向银行提供担保，互联网平台进行反担保，且给与资金方固定的资金成本，根据平台不同，固定资金成本不同，一般在6%到12%之间，还需要加入担保公司进行分润。 所以，在此模式下，由于授信额度不高，且中间方较多，如果想借此盈利，对客利率一般较高。

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