股票、基金一片哀嚎
银行理财打破刚兑真的可能赔钱
大额存单一降再降
今天朋友圈，有很多人发了招商银行的收益率，3年期大额存单，收益率2.9%。
图片来源：招商银行手机银行
关注安全性理财产品好几年，大额存单利率从几年前就开始下调
比如：北京银行。
2020年第9期（2022年4月16日申购）3年期大额存单大收益率4.0%；
2022年第7期（2022年4月1日申购）降到了3.45%；
2022年第8期 已经没有3年期大额存单。
特意问了在北京银行工作的朋友，回：时间越久，承诺保息的风险越大
换句话说：时间，利率越不能保证！
2020年4月北京银行3年期大额存单利率4.0%图片来源：北京银行官网海报
2022年第7期、第8期大额存单 图片来源：北京银行官网
所以现在去银行存钱，工作人员大概率会推荐一款保险储蓄产品：增额终身寿！
这篇文章让你明白：银行有极力推荐的增额终身寿保什么?有什么优势？
目录
壹 增额寿保什么
贰 增额寿怎么用
叁 增额寿的优势
壹
增额寿保什么
从名字能看出来有两方面的作用：增额+寿险
寿险：被保险人身故理赔
如果你拿到一份增额寿的条款
你会发现并没有出现“增额”两字，而是如下“xxxx终身寿险”
所以它本质上是一款寿险，被保险人身故的时候理赔。
那身故如何赔呢？看条款（增额终身寿的身故理赔大同小异）
看着挺复杂，但是总结出来大致是
18岁之前，现金价值和已交保费，哪个高赔哪个？
18岁之后， 现金价值、保费的倍数（最高1.6倍已交保费）哪个高赔哪个？
而一般在投保20年后，现金价值会高于1.6倍保费。那么这时，身故赔付的就是现金价值。
当然，身故赔付并不是它的优势，它的优势在于“增额”
增额：投保人的钱稳稳增值
增额终身寿，本质上是一款寿险，怎么和储蓄沾边，又如何做到增值？
在讲身故责任的时候，我们提到了“现金价值”这个名词，而“增额”也是通过“现金价值”的增长来体现的。
现金价值是退保时保险公司退给投保人的钱；增额寿的现金价值写在合同里，而且随着保单年度的拉长现金价值也一直在增加。
用钱有两种方式：
退保：把合同结束，一次性把“现金价值”取出来；
减保：只退一部分，剩下的“现金价值”继续增值；
不需要钱，“现金价值”每天都在稳稳增值。
更简单一点理解就是，增额终身寿帮你在保险公司建立了储蓄账户，“现金价值”就是账户里的钱，可以全部取出来，也可以只取部分，剩下的钱按照约定继续增值。
贰
增额寿怎么用？
举个例子：
女儿两岁，妈妈用一部分家庭资金给宝宝做一份储蓄计划。
每年交10万，交5年，共50万。
红色部分对应每年的现金价值，也就是我们可以用的钱，可以看到，账户里的钱每年都在稳稳实现“增额”。
怎么用钱，大家可以想象如下场景：
18岁，孩子上大学，账户83万可以每年提取5万，作为大学费用，剩下的60多万，在账户里继续增值；
30岁，孩子成家立业，账户里130万可以当做嫁妆（之前没提取的情况下）
40岁，家庭经济支柱，账户里的180万可以让女儿想不工作就不工作，放松几年（之前没取的情况下）；
60岁，想过退休生活，账户里的360万为她的生活梦想锦上添花。
这张保单陪伴孩子终身，孩子可以在任何时间以“减保”的形式从账户（现金价值）里取出一部分钱，剩下的钱继续增值。
如果我们收入比较稳定，保证了孩子的学费、嫁妆费，没有用到这笔钱。
等到妈妈60岁的时候，可以分批提取这笔钱用作自己的养老补充。
可以看到增额终身寿相当于家庭建立了稳健增值的资金池，可以根据家庭情况按需求使用。
叁
增额寿优势
- 安全
现金价值写进保险合同，保险合同受《保险法》和监管部门保护，确保能够锁定未来的终身收益，不用担心利率下行的风险。
自2018年《资产管理新规》出台后，银行理财已经打破刚兑，承诺不得保本收益，需要投资者盈亏自负，风险自担。这段时间，有近400款银行理财产品出现亏损。
- 灵活
如案例演示，增额寿给家庭建立一个资金池：
孩子上大学的时候可以取出来当学费，实现教育金的功能；
自己老了可以提出来当养老金补充，实现养老金的功能；
或者就当做长期储蓄，抵抗利率下跌，给未来存一个大礼包。
最后再强调一下，市场上真正能做到保证本金，同时保证收益的产品，请记住只有三种:银行存款、国债、传统储蓄性质保险！
年金型保险的特点是在规定的年份返钱：
在18岁返钱，就是教育年金；
在60岁返钱，就是养老年金；
不管需不需要，需要多少，都按照合同金额返钱。
这些年金型储蓄保险的功能，增额终身寿都能实现，能应用的场景更多；
也是最简单、最直接，也是最适合大多数人的，具有储蓄理财性质的保险。
市面上有几十、上百种增额寿，我已经做好对比表。
联系作者，根据实际情况，合理配置，总有一款适合你。
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