近些年，受到多重内外原因的影响，不少公司都面临着破镜重组的问题，小贷公司也深陷其中，发展空间收到一定程度的挤压，行业进入“迷茫期”，不知道下一步棋往哪里下，拿什么作为优势实现数据化转型，良性竞争，这一系列问题成为行业热议的话题。
小贷行业自古就有，历史痕迹非常久远，也将长期存在，被社会发展所需要的行业不过过多担心其存在性，尽管有许多声音认为小贷公司的法律地位不明确、发展方向不清楚，但其实导向是明确的。
建立信心
从司法解释上，民间借贷利率调整之后的上限已不包括小贷公司；从机构定位上，有地方金融监管部门监管的机构中，小贷公司首当其冲，可认定为持牌机构；在监督导向上，银保监会认可小贷公司是普惠金融的组成部分和有效补充。
市场也同样表明了态度。与银行相比，小贷公司的资历浅，实力较差，不管是在“价”上还是“量”上，都不具备优势，但是由于其继承和发扬了延续千年的民间金融模式，小贷公司信息渠道广、风控手段多，不仅放款快，而且抵押担保形式灵活，解决的是快速的、突发的、应急的、小型大型皆可的资金需求，所以一些客户愿意在可负担的前提下支付相对较高的利息费用。
从数据了解到，正规、稳健经营的小贷公司，每一年保底6%-7%的资本收益率是存在的。
所以，小贷公司有着自己独特的竞争优势，只要能够踏踏实实，守住法律的底线，规规矩矩赚钱，实现长期可经营发展，未来不怕“没饭吃”。
保持清醒
不过小贷公司想要稳健经营也不得不对自身所处的市场有一个客观的认识。虽然较之银行的贷款模式有其相对灵活的优势，但它们不具备银行在资金价格和额度上的优势，也没有消费金融公司等互联网金融机构控制“长尾”客户风险的大数据风控技术也是事实。
从市场竞争的客观结果来看，银行借贷的客户都是资质优、还款能力强，风险系数低的用户，比之小贷公司就必须且只能服务于没有合格抵押物、急需用钱、被其他机构排斥的客户。服务好这部分客户，发挥好市场补充作用，不仅仅是普惠金融的需要，也是自身应坚守的本分，发挥客观职能，是小贷机构长期发展的重要地基。
服务三农
小贷行业肩负着引导民间融资阳光化、规范化的使命，已成为社会融资活动重要组成部分和传统金融供给的有益补充，在地方经济发展中发挥着重要作用，服务地方实体经济、服务中小微企业和“三农”是小贷公司立业之本，全面提升金融服务供给的效率和水平无可厚非。
现在国家针对小贷公司的政策扶持不在少数，对于农业的政策和经济支持力度也不断加码，能否立身于农业或为小贷公司稳健经营的强效竞争力：
一是要聚焦服务农小主业。扎根本地、深耕主业、下沉重心、服务基层，以灵活、接地气的小产品服务好小微企业、“三农”等目标客户。
二是要发挥好“专业化、特色化、差异化”优势。结合实体经济多样化金融需求，做深服务市场、做细实体经济、做精金融服务。
三是小贷公司的股东也要有产业投资者的耐心，深刻理解“赚快钱”不如“细水长流”的道理。
坚守底线
小贷公司虽然行业总量不大，但是机构数量多、覆盖面广，客户多是“长尾”客户，因此监管部门非常重视小贷公司的健康规范发展，对于小贷公司的监管规制也在不断完善，有关部门正在积极推动小贷行业法律法规体制的建立，包括小贷公司监督管理办法及网络贷款业务管理办法等。
2021年12月31日，人民银行发布的《地方金融监督管理条例（草案征求意见稿）》进一步赋予地方金融监督管理部门履职权力，还要求建立完善统一监督管理体制，也将进一步加大对小贷公司违法违规行为的处罚力度。
严管之下，“搏一搏，单车变摩托”，小贷公司应进一步强化内控合规，积极寻找公司转型发展机遇。
一是推动公司治理优化。进一步完善规范股东管理，优化股权结构。
二是提升公司整体合规意识。持续加大对公司管理人员、关键岗位管理人员及一线业务人员内控合规管理的培训。
三是强化制度完善与落实。对内控管理制度查漏补缺，牢固树立“内控优先、合规为本”的经营理念。
四是推动关键指标“对标合规”。严格落实监管政策，实现杠杆率、贷款利率、贷款集中度、贷款用途等监管指标达标。
五是要心存敬畏，守住监管的红线和法律的底线。首先，不违规经营，在符合监管要求的前提下遵循市场规则经营；其次，不触碰法律底线，远离暴力催收、非法集资、高利贷等违法行为；最后，不过多涉足消费金融，避免因信用、信息滥用产生衍生风险。
规范创新
随着互联网普及、数字科技进步和具有场景的大数据技术运用，金融科技成为潮流。监管部门鼓励创新的态度从来没有改变，顺应监管要求，改革创新才能走得长远。
2021年，金融部门先后约谈了几家开展金融业务的互联网平台，整改要求中就包括推动小贷和消费金融公司合规展业，有业内预测，未来小贷业务的开展模式或将逐渐转变，行业格局面临重塑。现大型服务机构借助技术优势表现出良好的发展空间，但对于传统小贷公司而言，受到单体规模制约，很难依靠自身的力量对金融科技进行很好的开发、引进和使用。
地方政策近些年来不断调整，放宽股东条件、微调融资业务监管规定、增加资金运用限制规定、明确中间业务范围、规范网贷业务平台合作、明确注销经营资格等6个方面营造了相对宽松的监管环境，为小贷公司的成立和经营提供了发展空间，中国小额贷款公司协会也将统筹行业资源，协调相关部门，帮助有意愿、有需求的小贷公司，与行业先进金融科技公司对接，引入先进、成熟、可复制的数字技术，提升小贷公司的服务触达能力和信息利用能力，帮助其充分享受到金融科技的红利。
面对金融科技，小贷公司要保持清醒，在既不能轻视，也不能“神化”，任何事物都具有两面性，不能因为其危险性没有展现，就不去规避，必须要防范消费者权益保护、贷款人身份识别、欺诈风险防范等方面的潜在风险和挑战。
整体来说，小贷行业是发展有前途的，中国小额贷款公司协会也将进一步发挥组织职能，加强行业服务规范化、制度化标准，引领小额公司坚定不移推动行业健康发展，小贷公司要不断强化自身，紧跟地方政策的发展，不掉队、不冒进；小贷人也要保持职业操守不断探索新的方式方法，服务三农、将资金引入欠发达地区，是监管推动小贷公司试点的政策本心，以产业链带动实体经济，真正支持小微企业及“三农”的小额贷款公司才会成为主流。
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