怎样开通虚拟银行卡（哪个银行可以开通虚拟银行卡）

蒋旭峰（资深金融人士）

二类户作为电子账户，线上开户，无需面签，有交易限额，若作为信贷资金进出账户，则不受额度控制。与传统储蓄卡相比，开户具备很大便利性。二类户也有自己的卡BIN，也可以关联微信、支付宝，因此其完全可以类同储蓄卡成为一个交易支付工具。若二类户后面绑定一个信贷额度，那“虚拟”信用卡就诞生了。

为什么有虚拟信用卡市场

自1985年中国银行第一张中银卡诞生问世，发展至2020年末，我国在用发卡量已达7.78亿张，发卡银行近200家，人均约0.56张。近40年的发展历程，完全培育了民众的消费习惯与行为。

但200家的发卡机构对比我国4000多家的银行机构总数而言，比例还是很小的。信用卡业务的开办需要一定的资质，并非每家银行都可以开立办理。参考《商业银行信用卡业务监督管理办法》相关规定，发卡行需具备：

1.注册资本为实缴资本，且不低于人民币5 亿元或等值可兑换货币；

2.具备办理零售业务的良好基础，最近3年个人存贷款业务规模和业务结构稳定，个人存贷款业务客户规模和客户结构良好，银行卡业务运行情况良好，身份证件验证系统和征信系统的连接和使用情况良好；

3.具备办理信用卡业务的专业系统，在境内建有发卡业务主机、信用卡业务申请管理系统、信用评估管理系统、信用卡账户管理系统、信用卡交易授权系统、信用卡交易监测和伪冒交易预警系统、信用卡客户服务中心系统、催收业务管理系统等专业化运营基础设施，相关设施通过了必要的安全检测和业务测试，能够保障客户资料和业务数据的完整性和安全性；

4.符合商业银行业务经营总体战略和发展规划，有利于提高总体业务竞争能力，能够根据业务发展实际情况持续开展业务成本计量、业务规模监测和基本盈亏平衡测算等工作。

信用卡业务的便利性以及市场获客效应有目共睹，银行有开办信用卡业务的潜在诉求，搭配营销行为去获得更多潜在客户。

近些年，消费信贷业务发展得如火如荼。中国人民银行数据显示，截至2021年6月末，个人短期消费贷款余额达到8.97万亿元。银行主要通过信用卡及个人消费贷款两种途径发放消费贷款。另外，目前市场消费金融公司共有30多家，截至2020年末，贷款余额达4927.8亿元。在畅通国内消费需求的大环境下，消费潜力进一步释放。互联网科技的发展，使得众多消金公司、金融科技公司参与到消费信贷市场中去。然而缺乏足够的消费场景，使得多数消费贷款（尤其小额千元级的贷款）的支用多数为现金发放，无法精准控制和跟踪贷款用途。

信用卡有消费记录和消费场景，但申办具有门槛。金融科技公司有技术，但是缺场景。两者相结合将更能推动消费金融市场的有序发展，监控风险。

虚拟信用卡的逻辑

简单讲，虚拟信用卡是将信用额度与二类户绑定起来使用：

1.客户申请的是某家银行的二类户账户，通过绑定一类户验身后，二类户具备转账、支付等功能。二类户可以作为支付卡与微信、支付宝绑定，具备消费功能。

2.二类户账户背后绑定一个信用额度（可以是消费金融公司的，互金的，银行的，各类具备信用风险评估与审核能力的出资方或联合方）。该二类户的每一笔绑定消费实际都是作为信用额度下的借据支用。

3.一个客户在一家行可以开立5个二类户账户。因此，本账户可以专户专用，保持零余额，不做存款功能定位使用。

如上，一个具备授信额度，又可以消费支用的虚拟信用卡就诞生了。之所以称为虚拟信用卡，是因为其与信用卡业务还是有区别的。

假设业务在合规前提下设计与开展，开办虚拟信用卡还是有不少好处的：

1.相比现金贷一笔资金的支用、无消费支用跟踪，虚拟信用卡绑定了支付环境，交易更加可控，可分析，有利于提升贷后风险管理与用途监控。同时，虚拟信用卡有了交易环境，贷款就不用一次性全额支用出去，在客户信用资质发生变化时，也方便及时调整额度，有利于控制风险。

2.银行借虚拟信用卡变相进入信用卡业务市场，金融科技公司借虚拟信用卡获得消费场景，各取所需。但逻辑上服务的客群都是在市场上得不到真正信用卡的客群，很好服务了长尾客群，拓展了普惠金融群体、普及了信用社会的理念、培养民众守信的习惯。

与京东白条、花呗的区别

京东白条、花呗也具备类信用卡功能，有免息期、可分期，面上看类似，但这又是另一个业务逻辑。京东本质上是一个大商场，商场内部除了销售自营产品外，也支持第三方商户在内部进行销售。白条可以支付京东平台下的所有产品，即可以支付平台下第三方商户的产品。

免息期是出于京东作为应收账款持有者，作为赊销关系，对消费者结算支付的宽限。因此，初期都以保理公司来设计和运作该项业务，后改由小贷公司。