家庭净资产指的是什么意思(家庭资产净值什么意思)

各位亲爱的小伙伴们,你第一次听说家庭财富管理的时候是什么表情?是感觉有些不屑?

作为一个老理财人,你跟我说财富管理,#看不起谁?还是who care,咱就一普通人,家里又没有王位要继承,信托基金倒是可,资产根本就不够入门的……

我坦白:自己是前者。然而很快就被无情打脸,我还是太年轻了。以家庭为单位的财富管理,和以个人为单位的理财,完全是两码事:个人理财是为了赚钱,只要你这一波赚着钱了,你就成功了;家庭财富管理,则是为了保障所有家庭成员人生大事的资金需求。

简单来说,就是家庭成员到了该花什么钱的时候,你能提前预判且做好相应的保障。好的家庭财务管理,不是赚到更多的钱,拿在手里,而是提前做出规划,为即将发生的事情做准备,把家庭未来大大小小的目标事件解决好。

什么是目标事件?简单来说,就是未来某个时间计划要做的事情。人的一生就是各种大大小小的事件构成的,有所谓的人生大事,结婚、买房、子女教育、父母养老和医疗、自己养老等等;还有一些是生活小事,周末和朋友聚个会,想下个月出去旅行,冬天要交暖气费了,明年想要换了一辆新车等等。只要涉及到财务支出的,就都属于我们的目标事件。

不同的目标事件性质不同,但具体到财富管理上可以简要地划分为两种:一种是刚性事件,一种是柔性事件。所谓刚性事件,就是必须要支出的钱,比如物业费。柔性事件,指的是非必要支出的钱,比如你想换一辆新车。需要说明的是,同一事件对于不同的人来说性质未必是相同的。比如,盲盒手办,对于资深爱好者来说是刚需必须要有的,但是对于普通人来说,就是柔性事件可买可不买。

明确自己的目标事件之后,我们就可以根据实际情况来制定自己的策略:

第一,我有多少资源?你需要盘点自己能拿出多少本金,来为目标事件进行财务规划。

第二,我的投资周期有多久?周期不同,可以选择的工具和能够获得的收益也不同。如果你规划的是近期目标,那么你就只能选择流动性好且低风险的理财标的;如果你计划的是五年、十年甚至更久之后的事情,那么你可以适当承担一部分风险,谋求更高收益的理财标的。

第三,我和我的目标能承受多大的风险?在自己可以承受的风险范围内选择工具。

用一个例子来说明,假设两个人都计划三年后买一辆价值10万的车。第一个人不想承担任何风险,也没有本金,那么他最好的策略就是储蓄,每年存3.3万,三年之后靠着储蓄喜提新车。第二个人自己有5万本金,他也愿意承担风险,那他可能会选择投资股票和基金,三年后如果赚了就提档升级;如果亏了认倒霉干脆就不买车了。

不同的事件目标,不同的投资周期,不同的本金和风险偏好选择的策略不同,选择的工具自然也不一样。财富管理常用的工具有两种:一种是负债工具,一种是理财工具。

首先说负债,鉴于这几年超前消费的流行,很多人的感受是负债猛于虎,千万不能负债否则你会变得不幸。负债作为一种财富工具,它本身是中性的,起到什么样的作用,完全看人是如何使用它的。我们可以在合理的事情上负债,比如刚性支出,类似物业、房贷等等,但是享受型负债就不适合了,如果借钱投资那就更不可取了。

再说理财工具,老理财人肯定都懂,遵循不可能三角理论,也就是安全性、收益性、流动性,三者最多只能得其二,不要妄想能够实现所有目标,选择那个对你来说最重要的指标。

买什么理财产品不重要,重要的是为什么是可买的理财产品。比如有的人把自己明年结婚买房的钱投入到股市中就是明显的错配,股市涨跌都正常,但买房就失去了保障。

家庭财富管理一定要注意的几个事项:

稳定大于收益

一个非常重要、但很多普通人不愿意承认的道理是通过投资赚大钱,对于咱们普通人来说很难实现。大多数人最应该了解的是怎么规避风险、不吃大亏,保护好自己的辛苦钱。想让家庭财富远离风险,请你一定注意三件事:

别小看工资。对于理财来说,最重要的就是稳定的劳动收入。如果没有收入,你理财的本金从哪里来?如果劳动收入还没有一定的积累就投入到理财里,那你就是在用“要紧的钱”冒险,这可是大雷。

别混淆资质。有专业金融资质的金融机构,类似银行、证券公司等属于专业投资者;有一定投资经验,资产达到一定规模,比如家庭净资产不低于300万,投资单只产品金额不低于30万元等,属于“合格投资者”;以上都没有的就是像我们这样的散户,只能看到市场上常见的投资品种,在国家允许的安全范围内去选择产品。

别指望暴富。理财产品千千万万,购买之前一定要先确认渠道、产品是否合法合规,再判断收益是否合理。不合理的高收益往往意味着不合理的高风险。

养老vs教育

孩子永远是父母操心的对象,父母往往会把孩子的需求置放在自己的需求之前,恨不得把全世界最好的东西都捧到孩子面前,这就很容易导致家庭财富的分配严重不均衡。

要理性的给孩子花钱:身边的很多家长给孩子报班特别大方,但很多人并不明白自己这样投入的目标是什么,总觉得别人家有的我们家也应该有;又或者希望孩子能够按照自己规划的道路去走,这些其实都是非理性消费,只不过打着教育的大旗占据了道德的高地。真正好得投入,应该是遵从孩子的意愿,符合孩子的能力,能够为孩子的未来增加更多可能的选项,比如高考加分。给孩子的投入,尽量不要超过自己的能力,不要超过孩子同龄人的平均水平。

养老优先于教育:家长们往往对于孩子的教育投入不惜血本,但是对于自己的养老问题则更多得依赖社保。社保当然靠得住,但你想要退休生活更有品质,依靠社保大概率是不能满足的,需要我们额外做准备。

养老是生存问题,教育是发展问题,生存问题天然就比发展问题要紧迫。除此之外,教育比养老更容易调动外部资金,年轻人可以申请福利性质的助学贷款,而养老金只能尽早准备。

父母自己的钱和给孩子准备的钱缺乏边界。很多父母会把孩子成年以后要花的钱也归在自己的账户里,比如孩子结婚、买房等等。因此很多父母催婚一个重要动机就是,他们养老的钱和准备给孩子结婚的钱混在一起,只有孩子赶紧完婚,他们才能知道自己账户的钱有多少是属于自己的。其实每个人都应该先对自己的那条事件线负责任,如果父母已经完成了自己那条线,再来考虑帮助孩子完成他的责任。

家庭财富的积累不是一朝一夕的,垮掉可能就在分分钟。家庭财富管理在稳定在保障,不在风险与高收益。安全比赚钱更重要,好的家庭财富管理并不一定是“钱够花”,而应该是该花的时候“有钱花”。

祝大家财源滚滚!

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