公积金反推算工资计算器（社保公积金反推工资计算器）

最近了解到一个案例：

原有房产：坐标帝都郊区老城区，现有1套120平米的商品房，已经购房满五年，市场价3万/平米，总价360万。现有升级改善住房要求。

目标房产：郊区新城区，期房，房屋面积140平米*单价5万=房屋总价700万，附近有好的学位，住房是新建房屋，房屋质量和附近商业配套都很好，附近有地铁。

方案评估：

1、旧房卖掉后，换得现金300万左右（去掉贷款），交新房首付，剩余部分采用商业贷款方式，贷款金额400万，按照目前利率水平4.9%，等额本息还款方式，月还款23000 元。

2、按照房贷月还款数不超过家庭月度可支配收入40%计算，倒推家庭月度总收入至少5.75万，如果夫妻二人都工作，那就需要每人月度收入达到3万元左右。

3、根据帝都工资计算器，税前月入3万，个人公积金封顶6774（正好月税前工资3万，12%缴费标准），税后工资24000元/人。

4、月度收支汇总：

4.1 两人月度税后收入+公积金=48000+13548=61548；

4.2 月度房贷23000，占月度收入比=23000/61548=37%；

4.3 剩余可支配收入1=61548-23000=38548；

4.4 月度上班+生活费4000*2+家庭商业保险费用（3人）4000+家庭水电气宽带孩子上学1000+孩子课外班3000+衣服化妆品等3000+烟酒1000+车辆加油1000=21000（约等于），约占总收入的34%；

4.5 剩余可储蓄收入=61548-23000-21000=17538，占收入比29%。

5、综合评估：看起来是很完美的数据测算，我想大多数人应该都是这么算的。

5.1 但其中的很大问题是建立在一个未来25年收入稳定，且增长的情况下。问题是，你能保证从你30岁到60岁这30年的时间里，没有任何收入波动，没有职场天花板，没有一个人一段时间不能工作的可能么？或者处在疫情期间2-3年双方收入减半，或者一个人阶段性2-3年没有收入？

如果任何一个人有2-3年没有收入，那么收入减半，那么月度还款额在23000，而对于1个人支撑的家庭来说24000+6774=30774-23000=7774，每月7774还足以支撑这个家庭么？

5.2 此外老人生病、双方一人生病，或者其他任何意外的情况，造成收入缩减。

5.3 最核心的问题是，我们所有的测算都是建立在过去数据的基础上，但问题是过去40年恐怕是中国200年以来最稳定、发展、和平的黄金时期了。

问题是未来20年个人收入还能稳定地如此增长么，或者保持原有水平么? 行业在迭代，产业在兴替，15年前国美苏宁如日中天，15年后苏宁st，国美已经边缘化。

5.4 如果我们把简单的把过去30-40年的经验奉为真理，用在对未来的行动指引上，恐怕这是造成人生晚年灾难的重大因素吧。

行文至此，仅仅是作为一个保守主义者，在此的杞人忧天而已，因为大多数人其实都是不会听进去的。

突然想起来，《阿房宫赋》中一句话：

“秦人不暇自哀，而后人哀之；后人哀之而不鉴之，亦使后人而复哀后人也！”

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